取消信用卡前必查的四件事：附屬卡、自動轉賬、里數與年費結算
我自己試過取消幾張信用卡，最初以為打完電話、剪咗張卡就完事，後來才發現卡數結清同權益失效之間有一截時間差，處理得唔好就會無聲無息失去里數、附屬卡失效、甚至自動轉賬照樣過數。以下四件事，建議喺致電銀行取消之前先逐樣查清楚。
一、里數與積分：銷卡當日會失去什麼，點樣先保住
最易中伏嘅位，係積分會隨帳戶終止而即時失效。以 American Express Membership Rewards 為例，條款寫明：如果你取消所有基本卡，相關嘅積分計劃帳戶會在同一時間終止，帳戶累積嘅積分喺終止當日全部沒收。你唔係「之後慢慢用」，而係取消那一刻積分就已經無咗。
想保住積分，關鍵動作係「先轉、再取消」。同一條款講到：如果你同時持有多於一張基本卡，自願取消其中一張而仍保留至少一張，被取消那張卡所累積嘅積分可以轉到仍然持有嘅卡帳戶。所以正確順序係：取消之前，先將積分由將取消嘅卡轉去另一張你會繼續持有嘅卡，轉妥之後再致電取消。
有兩點要留意。第一，如果你取消嘅係積分計劃會籍本身，未兌換嘅積分只可保留至取消後 30 日，之後一樣會失效。第二，逾期還款會令積分被扣；若帳戶未被停用或取消，而且由逾期日起計 90 日內，可以向 Amex 申請復原被扣嘅積分，獲批的話收取 HK$50 復原費。呢個係「申請」而非保證，亦只適用於未被取消嘅帳戶。
至於 HSBC 嘅 RewardCash，有效期係 Premier 卡可達簽賬日起三年，其他持卡人則為兩年。取消卡片唔等於獎賞即時歸零，但你要喺有效期內用晒，唔好等到臨取消先發現快將過期。
二、附屬卡：主卡一取消，附屬卡跟住失效
好多人以為附屬卡係獨立一張、主卡取消唔影響。按渣打嘅服務說明，主卡一旦停用，附屬卡會連同主卡一併停用，兩者係綁埋一齊嘅。即係話，你取消主卡，家人手上嗰張附屬卡都會同時失效，對應嘅簽賬權益、保障亦一併冇咗。
因此取消主卡之前，要先同附屬卡持有人講清楚，並安排好替代嘅付款方式。若附屬卡需要補發，渣打列明補發卡費用為每個信用卡帳戶 HK$100，呢筆係實際會收嘅費用，唔係豁免項目。年費方面，各卡嘅主卡與附屬卡金額係按卡種分別列明，取消前最好先確認附屬卡仲有冇未結嘅年費或簽賬要處理。
三、自動轉賬與長期付款授權：先解商戶，再解銀行
取消信用卡最令人頭痕嘅，係張卡仲綁住緊串流平台、健身會籍、電訊月費呢類長期付款授權。HSBC 嘅指引講得好清楚：取消一筆 recurring payment，第一步係先向商戶提出取消，並且保留同商戶嘅書面往來紀錄。若果商戶拒絕，你要把當初要求商戶取消嘅書面指示副本交畀銀行，由銀行去同商戶銀行交涉；最終結果取決於銀行調查，唔係你單方面講就完。
所以正確解除順序係：先處理商戶嗰邊，確認授權已經停咗，之後再處理銀行／自動轉賬。唔好倒轉做，否則好容易出現「卡都取消咗，但商戶照樣過數失敗、搞到帳單逾期」嘅情況。
如果你是經自動轉賬（autopay）還卡數，而想喺某個月改用其他方式還款，就要喺到期日前聯絡銀行。HSBC 嘅規定係：若還款帳戶係 HSBC，至少要喺到期日前 1 個工作天通知；若係非 HSBC 帳戶，則要 2 個工作天。呢個時間差好重要，因為自動轉賬指令一旦生效，你另外還款都未必截得到。
四、年費、結餘與獎賞：有效期與結算嘅時間差
取消卡片唔等於當刻結清所有事情，中間有幾個時間差要計。
其一是年費豁免。渣打規定，如果張卡喺過去一個月內被收取咗年費、超額費、逾期費或財務費用，可以喺網上提交豁免申請，結果喺 3 個工作天內以短訊同電郵通知。但要提醒大家：豁免申請唔係持卡人嘅權利，批唔批、減幾多，最終係由銀行決定。HSBC EveryMile 亦寫明，首年作為迎新優惠免年費，其後若達到指定年度簽賬額可獲豁免，但銀行保留最終徵收或調整年費嘅權利。唔好假設年年都自動免。
其二是結餘。取消前一定要確認卡數結清、冇未過數嘅簽賬仲未出。自動轉賬同實際扣款之間有時間差，若你臨到期前先取消，有可能最後一筆數未能準時找清，繼而觸發逾期、甚至影響積分。
其三是獎賞有效期。RewardCash 有兩年或三年嘅期限，年費豁免有「過去一個月內被收取」先可以申請嘅窗口，補發卡有 HK$100 費用。呢啲都係「時效」相關，錯過窗口就要等下年或者照付。
決定取消之後，我會先列一張清單——積分轉去邊張卡、附屬卡點處理、長期授權去邊間商戶解、最後一筆卡數幾時出——全部搞掂，先致電銀行正式取消。咁樣唔會漏嘢，亦唔會為咗慳一張年費反而蝕咗里數。
常見問題
取消所有 Amex 基本卡，積分會點？
如果你取消嘅係所有基本卡，相關積分計劃帳戶會同時終止，累積積分喺終止當日全部沒收。想保住，就要喺取消前先確保有至少一張基本卡繼續持有，並將積分轉去該帳戶；若只係取消其中一張而仍保留另一張，先符合轉分條件。
附屬卡持有人要自己做啲咩？
附屬卡同主卡綁定，主卡取消佢就一併停用，附屬卡持有人自己唔使致電銀行，但要在主卡失效前安排替代付款方式。若附屬卡需要補發，會按每個信用卡帳戶收取 HK$100。
長期付款授權點樣先算真正解除？
正確步驟係先向商戶提出取消並保留書面紀錄，確認授權停止後，再處理銀行自動轉賬。若商戶拒絕，才把書面指示副本交銀行代為交涉；最終能否成功取決於銀行調查結果，唔係單方面聲明就生效。
年費豁免申請一定會批嗎？
唔會。豁免並非持卡人嘅權利，銀行保留最終裁量權。渣打網上申請結果喺 3 個工作天內以短訊及電郵通知；HSBC EveryMile 其後年份嘅豁免亦以指定年度簽賬額為條件，且銀行保留徵收或調整年費嘅權利。
銷卡之後，未用嘅里數仲有冇時間可以用？
視乎計劃。HSBC RewardCash 有有效期（Premier 三年、其他兩年），要在期內兌換。若你取消嘅係 Amex 積分計劃會籍本身，未兌換積分只可保留至取消後 30 日。決定取消前，最好先將快到期嘅獎賞用晒或者轉去仍持有嘅帳戶。